Головна / Блог / Что такое банк-эквайер и зачем он нужен?

Что такое банк-эквайер и зачем он нужен?

Зачастую, оплата услуги пластиковой картой обычно занимает не более минуты. Вы вставили карточку в терминал, он считал ее данные, операция одобрена: деньги списаны, чек оплачен. Однако за те считанные секунды ожидания транзакции происходит активный обмен данными между банками, о котором пользователи редко задумываются. Основные участники процесса – банк-эквайер и банк-эмитент. Эмитент в данном случае представляет сторону плательщика (он выпустил и обслуживает пластиковую карту), а банк-эквайер – сторону продавца (он предоставляет компании расчетный счет и обслуживает терминал, через который проходит оплата).

 

Что такое Банк-эквайер?

 

Банк-эквайер – неотъемлемый участник финансовых транзакций с использованием пластиковых карт. Это связующее звено между плательщиком-держателем карточки и поставщиком услуг (товаров), который является получателем денег. Без банка-эквайера невозможен одноименный процесс – эквайринг.

Термином эквайринг описывают процесс безналичной оплаты товаров и услуг с использованием банковских карточек. Помимо покупателя и продавца в эквайринге участвуют 2 банка – со стороны покупателя и со стороны продавца. Что это означает? Банк-эквайер в этой цепочке отвечает за обслуживание счета, на который поступают деньги от клиентов, а также за работу терминала оплаты.

 

Основные функции

 

Банк-эквайер – важнейшее звено в цепочке движения денег. Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга, путем снабжения торговых точек POS-терминалами, и проводящая полный комплекс финансовых операций, связанных с оплатой товаров и услуг компании.

В функции банка-эквайера входят:

  • авторизация карты (простыми словами, проверка ее действительности, работоспособности и наличия нужного для расчетов количества денег на счету);
  • обработка входящих запросов;
  • перечисление полученных денег на расчетный счет компании, в пользу которой совершена оплата;
  • прием, обработка и отправка документов с информацией о транзакциях;
  • составление и распространение стоп-листов с данным о картах, по которым транзакции были отклонены.

Также банк-эквайер обучает сотрудников компании обслуживать клиентов и проводить другие немаловажные операции. Необходимое для работы специальное оборудование так же предоставляет обслуживающий банк. Для приема платежей используют:

  • POS-терминалы – стандартное устройство, которое считывает карту;
  • PinPad – панели;
  • кассовые аппараты;
  • импринтер — устройство, которое снимает оттиск с банковской карты плательщика.

Банк-эквайер обеспечивает возможность безналичного расчета с клиентами. Делать это можно не только офлайн, в торговых точках, но и в интернете. В зависимости от точки обслуживания (офлайн или виртуальной), эквайринг может быть: торговым, мобильным или осуществляться при помощи интернета.

 

Схема проведения операций

 

Как мы уже поняли, в эквайринге задействованы четыре участника: покупатель, продавец, банк-эквайер и банк-эмитент.

Схема транзакции выглядит так:

  • Держатель карты, он же покупатель, предоставляет пластиковую карту для оплаты, пользуясь специальным оборудованием.
  • Терминал считывает данные и направляет запрос банку-эквайеру.
  • Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
  • Банк-эмитент проверяет карту (валидность, наличие ограничений на операции, статус – блокирована, украдена, скомпрометирована и т. п., на наличие необходимой суммы на счету).
  • Если пришел положительный ответ, банк-эквайер подтверждает авторизацию и производится оплата.
  • При отрицательном ответе операция отклоняется.
  • Деньги на счет продавца поступают в течение 1-2 рабочих дней от банка-эмитента.

Если оплата происходит онлайн, с использованием интернет-эквайринга, то схема повторяется с той разницей, что pos-терминал не требуется:

  • клиент выбирает на сайте опцию оплаты картой;
  • происходит переадресация на защищенную платежную страницу;
  • клиент вводит реквизиты карты;
  • направляется запрос в банк-эмитент;
  • при успешной авторизации происходит непосредственно продажа;
  • банку-эквайеру направляют клиринговый файл;
  • формируется отчет о проведении транзакции;
  • покупателя перенаправляют на страницу магазина.

 

Кто платит за эквайринг?

 

Услуги эквайринга не бесплатны. Обслуживающий банк устанавливает комиссию за предоставляемый сервис. Оплачивает ее не клиент, а компания-продавец товаров/услуг.

Стоимость обслуживания складывается из нескольких факторов. На размер комиссии влияют:

  • вид эквайринга;
  • направление деятельности компании (например, для продавцов бытовой техники комиссии на порядок выше, чем для бизнеса, занятого в общепите);
  • оборот бизнеса (прямопропорционален размеру комиссии);

В предлагаемые тарифы банк закладывает все сопутствующие обслуживанию эквайринга расходы: на обеспечение безопасности платежей, на оборудование, на обучение сотрудников компаний-клиентов, на покупку лицензий для работы с платежными системами. Однако перечисленные затраты – лишь верхушка айсберга.

Что еще включено в комиссии за эквайринг:

  • расходы банка-эквайера на расчеты с платежной системой (Visa, Mastercard и пр.) - от 0,1 до 0,2% за транзакцию;
  • комиссия от эквайера в пользу банка-эмитента – 0,7-2,4%.

Комиссия банку-эмитенту (интерчейндж) – наиболее затратная часть эквайринга. Она составляет до 80% от всей комиссии эквайера. Размер интерчейнджа устанавливают платежные системы. Полученными деньгами банки-эмитенты финансируют программы лояльности.

 

Выбор банка-эквайера

 

По подсчетам мировых ведущих экспертов, на эквайринговые расходы бизнес ежемесячно тратит до 2% выручки. Однако, если отказаться от оплаты картами, то это означает потерю существенной части клиентов: с каждым годом все больше людей по разным причинам делают выбор не в пользу наличных. Немалые траты на обслуживание эквайринга хотелось бы компенсировать качественным сервисом. Поэтому тщательный выбор поставщика услуг особенно актуален.

  • Начать нужно с выбора типа эквайринга.

Напомним, компаниям доступны торговые, мобильные сервисы и эквайринг в интернете.

Мобильный эквайринг – доступная альтернатива торговому. Вместо POS-терминалов для приема платежей используют гаджет с выходом в интернет и с установленным на смартфон приложением с функцией проведения платежа (предоставляется банком-эквайером). Для подтверждения транзакции покупатель расписывается на экране устройства или вводит PIN-код. Чек отправляется по SMS или электронной почте.

Интернет-эквайринг – решение для магазинов, поставщиков услуг, которые взаимодействуют с целевой аудиторией онлайн.

  • Следующий этап – изучение тарифов.
  • Также обратите внимание, что входит в услуги банка.

Уточните, какое оборудование предоставляет эквайер, проводит ли он обучение сотрудников по пользованию терминалами.

  • Изучите перечень платежных систем, с которыми работает банк.
  • Внимательно изучите договор, проверьте финансовые условия сотрудничества.

Способ приема оплаты также зависит от специфики региона присутствия компании, типа предлагаемых товаров и услуг и прочих нюансов деятельности. Без тщательного анализа нельзя сказать наверняка, какой тип эквайринга и в каком банке подойдет конкретному бизнесу. На выбор предпочтительного способа оплаты также влияет концепция развития компании и обстановка на рынке предлагаемых товаров или услуг.

При выборе банка уточните, что организация имеет право оказывать эквайринговые услуги. Для того чтобы стать эквайером, банк должен соответствовать ряду требований:

  • иметь лицензию;
  • организовать процесс безналичных платежей;
  • иметь возможность обеспечить бесперебойную работу оборудования.

Практически все крупные банки предоставляют услуги эквайринга. Наличие собственного процессингового центра для обработки платежей – не обязательно. Если своего центра в банке нет, то использует услуги посредников – специализированных сервисных организаций.

 

Заключение договора с банком-эквайером

 

Когда вы определитесь с поставщиком и выберете самое предпочитаемое из предложенных услуг, начинается непосредственно этап подключения. Необходимо:

  • Направить заявку в банк.

Чаще всего это можно сделать онлайн, заполнив несложную форму на сайте. Указать потребуется исчерпывающие данные о заказчике услуг: название, адрес, вид деятельности, обороты. Также банк спрашивает про функционал, который вы планируете подключить.

Основные этапы:

  • Связаться с представителем банка для обсуждения условий сотрудничества.
  • Посетить офис с оригиналами документов на компанию.
  • Открыть расчетный счет, на который будут зачисляться деньги от покупателей.
  • Заключить договор.

В документе указывают права и обязанности сторон, условия сотрудничества, в т. ч. стоимость эквайринга, тарифы, описывается ответственность за нарушение обязательств и пр.

  • Выбрать оборудование.

Как правило, банк предоставляют необходимые для работы устройства. Если у вас уже имеется свое оборудование, уточните совместимость с программными средствами и протоколами передачи данных.

  • Установить и настроить комплекс по приему карт.

Большинство банков производят установку и настройку оборудования бесплатно. Также в тарифы входит обучение персонала приему платежей.

  • Запустить эквайринг в эксплуатацию.

Обязательный этап после настройки оборудования – тестирование системы, проверка ее работоспособности. Мастера проводят пробные операции оплаты для выявления возможных проблем и их устранения.

 

Документация для заключения договора

 

При подключении эквайринга банк запросит учредительные документы на юрлицо или ИП. Конкретный список определяется поставщиком услуг. Как правило, он включает в себя:

  • заявление на подключение к эквайрингу ИП или юрлица;
  • выписку из ЕГРИП /ЕГРЮЛ;
  • ИНН;
  • карточку с образцами подписей;
  • решение о назначении руководителя и гл. бухгалтера;
  • лицензию на вашу деятельность (при наличии);
  • дополнительную документацию по требованию банка.

На опыте компании 'Crosspay', советуем обратить внимание на то что заключая договор на эквайринговые услуги, компания обязуется осуществлять деятельность в соответствии с законами и нормативными актами, регулирующие такие вопросы. Процесс эквайринга представляют несколько законодательных актов. Внимательно и скрупулезно ознакомьтесь с законодательными аспектами перед началом деятельности.