Зачастую, оплата услуги пластиковой картой занимает не более минуты. Вы вставили карту в терминал, он считал ее данные и операция одобрена: средства списаны, чек оплачен. Однако за те считанные секунды ожидания транзакции происходит активный обмен данными между банками, о котором пользователи редко задумываются. Основные участники процесса — банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эмитент в данном случае представляет сторону плательщика (он выпустил и обслуживает пластиковую карту), а банк-эквайер — сторону продавца (он предоставляет компании расчетный счет и обслуживает терминал, через который проходит оплата).
Что такое банк-эквайер?
Банк-эквайер — неотъемлемый участник финансовых транзакций с использованием пластиковых карт. Это связующее звено между плательщиком-держателем карточки и поставщиком услуг или товаров, который является получателем денег. Без банка-эквайера невозможен одноименный процесс — эквайринг.
Термином эквайринг описывают процесс безналичной оплаты товаров и услуг с использованием банковских карточек. Помимо покупателя и продавца в эквайринге участвуют еще два банка — один со стороны покупателя и один со стороны продавца. Что это означает? Банк-эквайер в этой цепочке отвечает за обслуживание счета, на который поступают средства от клиентов, а также за работу терминала оплаты.
Основные функции
Банк-эквайер — важнейшее звено в цепочке движения средств. Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга путем снабжения торговых точек POS-терминалами и проводящая полный комплекс финансовых операций, связанных с оплатой товаров и услуг компании.
В функции банка-эквайера входят:
- авторизация карты (говоря простыми словами, проверка ее действительности, работоспособности и наличия нужного для расчетов количества средств на счету);
- обработка входящих запросов;
- перечисление полученных средств на расчетный счет компании, в пользу которой совершена оплата;
- прием, обработка и отправка документов с информацией о транзакциях;
- составление и распространение стоп-листов с данным о картах, по которым транзакции были отклонены.
Также банк-эквайер обучает сотрудников компании обслуживать клиентов и проводить другие немаловажные операции. Необходимое для работы специальное оборудование так же предоставляет обслуживающий банк. Для приема платежей используют:
- POS-терминалы — стандартное устройство, которое считывает карту;
- PinPad-панели;
- кассовые аппараты;
- импринтер — устройство, которое снимает оттиск с банковской карты плательщика.
Банк-эквайер обеспечивает возможность безналичного расчета с клиентами. Делать это можно не только офлайн и в торговых точках, но и в интернете. В зависимости от точки обслуживания (офлайн или виртуальной), эквайринг может быть: торговым, мобильным или осуществляться при помощи интернета.
Схема проведения операций
Как мы уже поняли, в эквайринге задействованы четыре участника: покупатель, продавец, банк-эквайер и банк-эмитент.
Схема транзакции выглядит так:
- Держатель карты, он же покупатель, предоставляет пластиковую карту для оплаты, пользуясь специальным оборудованием.
- Терминал считывает данные и направляет запрос банку-эквайеру.
- Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
- Банк-эмитент проверяет карту (валидность, наличие ограничений на операции, статус — заблокирована, украдена, скомпрометирована и т. п., а также на наличие необходимой суммы на счету).
- Если пришел положительный ответ, банк-эквайер подтверждает авторизацию и производится оплата.
- При отрицательном ответе операция отклоняется.
- Деньги на счет продавца поступают в течение 1-2 рабочих дней от банка-эмитента.
Если оплата происходит онлайн, с использованием интернет-эквайринга, то схема повторяется с той разницей, что POS-терминал не требуется:
- клиент выбирает на сайте опцию оплаты картой;
- происходит переадресация на защищенную платежную страницу;
- клиент вводит реквизиты карты;
- направляется запрос банку-эмитенту;
- при успешной авторизации происходит непосредственно продажа;
- банку-эквайеру направляют клиринговый файл;
- формируется отчет о проведении транзакции;
- покупателя перенаправляют на страницу магазина.
Кто платит за эквайринг?
Услуги эквайринга не бесплатны. Обслуживающий банк устанавливает комиссию за предоставляемый сервис. Оплачивает ее не клиент, а компания-продавец товаров/услуг.
Стоимость обслуживания складывается из нескольких факторов. На размер комиссии влияют:
- вид эквайринга;
- направление деятельности компании (например, для продавцов бытовой техники комиссии на порядок выше, чем для бизнеса, занятого в общепите);
- оборот бизнеса (прямо пропорционален размеру комиссии);
В предлагаемые тарифы банк закладывает все сопутствующие обслуживанию эквайринга расходы: на обеспечение безопасности платежей, на оборудование, на обучение сотрудников компаний-клиентов, на покупку лицензий для работы с платежными системами. Однако перечисленные затраты — лишь верхушка айсберга.
Что еще включено в комиссии за эквайринг:
- расходы банка-эквайера на расчеты с платежной системой (Visa, MasterCard и пр.) — от 0,1 до 0,2% за транзакцию;
- комиссия от эквайера в пользу банка-эмитента — 0,7-2,4%.
Комиссия банку-эмитенту (interchange) — наиболее затратная часть эквайринга. Она составляет до 80% от всей комиссии эквайера. Размер интерчейнджа устанавливают платежные системы. Полученными деньгами банки-эмитенты финансируют программы лояльности.
Выбор банка-эквайера
По подсчетам мировых ведущих экспертов, на эквайринговые расходы бизнес ежемесячно тратит до 2% выручки. Однако, если отказаться от оплаты картами, то это означает потерю существенной части клиентов: с каждым годом все больше людей по разным причинам делают выбор не в пользу наличных. Немалые траты на обслуживание эквайринга хотелось бы компенсировать качественным сервисом, поэтому тщательный выбор поставщика услуг особенно актуален.
- Начать нужно с выбора типа эквайринга.
Напомним, компаниям доступны торговые, мобильные сервисы и эквайринг в интернете.
Мобильный эквайринг — доступная альтернатива торговому. Вместо POS-терминалов для приема платежей используют гаджет с выходом в интернет и с установленным на смартфон приложением с функцией проведения платежа (предоставляется банком-эквайером). Для подтверждения транзакции покупатель расписывается на экране устройства или вводит PIN-код. Чек отправляется по SMS или электронной почте.
Интернет-эквайринг — решение для магазинов и поставщиков услуг, которые взаимодействуют с целевой аудиторией онлайн.
- Следующий этап — изучение тарифов.
- Также обратите внимание, что входит в услуги банка.
Уточните, какое оборудование предоставляет эквайер и проводит ли он обучение сотрудников по пользованию терминалами.
- Изучите перечень платежных систем, с которыми работает банк.
- Внимательно изучите договор, проверьте финансовые условия сотрудничества.
Способ приема оплаты также зависит от специфики региона присутствия компании, типа предлагаемых товаров и услуг и прочих нюансов деятельности. Без тщательного анализа нельзя сказать наверняка, какой тип эквайринга и в каком банке подойдет конкретному бизнесу. На выбор предпочтительного способа оплаты также влияет концепция развития компании и обстановка на рынке предлагаемых товаров или услуг.
При выборе банка уточните, имеет ли организация право оказывать эквайринговые услуги. Для того, чтобы стать эквайером, банк должен соответствовать ряду требований:
- иметь лицензию;
- организовать процесс безналичных платежей;
- иметь возможность обеспечить бесперебойную работу оборудования.
Практически все крупные банки предоставляют услуги эквайринга. Наличие собственного процессингового центра для обработки платежей — не обязательно. Если своего центра в банке нет, то он обычно использует услуги посредников — специализированных сервисных организаций.
Заключение договора с банком-эквайером
Когда вы определитесь с поставщиком и выберете самое предпочитаемое из предложенных услуг, начинается непосредственно этап подключения. Необходимо:
- Направить заявку в банк.
Чаще всего это можно сделать онлайн, заполнив несложную форму на сайте. Потребуется указать исчерпывающие данные о заказчике услуг: название, адрес, вид деятельности и обороты бизнеса. Также банк поинтересуется функционалом, который вы планируете подключить.
Основные этапы:
- Связаться с представителем банка для обсуждения условий сотрудничества.
- Посетить офис с оригиналами документов на компанию.
- Открыть расчетный счет, на который будут зачисляться средства покупателей.
- Заключить договор.
В документе указывают права и обязанности сторон, условия сотрудничества, в том числе и стоимость эквайринга, тарифы, а также описывается ответственность за нарушение обязательств и т.д.
- Выбрать оборудование.
Как правило, банк предоставляет необходимые для работы устройства. Если у вас уже имеется свое оборудование, уточните совместимость с программными средствами и протоколами передачи данных банка.
- Установить и настроить комплекс по приему карт.
Большинство банков производят установку и настройку оборудования бесплатно. Также в тарифы входит обучение персонала приему платежей.
- Запустить эквайринг в эксплуатацию.
Обязательный этап после настройки оборудования — тестирование системы, проверка ее работоспособности. Мастера проводят пробные операции оплаты для выявления возможных проблем и путей их устранения.
Документация для заключения договора
При подключении эквайринга банк запросит учредительные документы на юридическое лицо или на индивидуального предпринимателя (ИП). Конкретный список определяется поставщиком услуг. Как правило, он включает в себя:
- заявление на подключение к эквайрингу ИП или юрлица;
- выписку из ЕГРИП /ЕГРЮЛ;
- ИНН;
- карточку с образцами подписей;
- решение о назначении руководителя и главного бухгалтера;
- лицензию на вашу деятельность (при наличии);
- дополнительную документацию по требованию банка.
На опыте компании 'Crosspay', советуем обратить внимание на то, что заключая договор на эквайринговые услуги, компания обязуется осуществлять деятельность в соответствии с законами и нормативными актами, регулирующие такие вопросы. Процесс эквайринга представляют несколько законодательных актов. Внимательно и скрупулезно ознакомьтесь с законодательными аспектами перед началом деятельности.