Еквайринг — це система прийому безготівкових платежів з використанням POS-терміналів. Покупець прикладає карту до апарату, інформація миттєво зчитується, гроші списуються з рахунку платника і перераховуються продавцю. Приблизно за таким же принципом платежі приймаються в інтернеті. За швидкий і безпечний рух грошей відповідає інтернет-еквайринг.
Як користуватися інтернет-еквайрингом в Україні?
Оплата товарів та послуг онлайн можлива завдяки інтернет-еквайрінгу. Платежі приймаються за тим же принципом, як і при процесі звичайного еквайрингу, просто використовуються інші технології. Безперебійне проведення транзакцій забезпечує спеціальний web-інтерфейс. Для операцій в мережі не потрібен POS-термінал, його роль виконують віртуальні ресурси. Користувач не виконує фізичних операцій (прокатування карти і т.д.). Замість цього він вводить реквізити, в тому числі CVV-код, який розташований на зворотньому боці картки.
Звичайно, інтернет-транзакції вимагають комплексного захисту. Для безпеки платежів застосовують технологію 3D Secure. Вона гарантує користувачам і продавцеві товару / послуги захист від крадіжки даних і перехоплення перекладу шахраями. Всі банки, які надають послуги еквайрингу, отримують сертифікат PCI DSS Compliance. Він підтверджує, що сервіс інтернет-платежів відповідає вимогам стандарту безпеки міжнародних платіжних систем PCI DSS. Для введення платіжних реквізитів створюється спеціальна сторінка, захищена промисловими форматами шифрування.
За безперебійний рух онлайн-платежів відповідає постачальник еквайрингових послуг. Як правило, в його ролі виступає банк. Він надає замовнику платіжну форму для сайту. Банківська структура бере на себе повний контроль за транзакціями: прийом платежів, перевірку власника картки, зарахування коштів на рахунок.
Основні учасники процесу еквайрингу — еквайєр і емітент. Банк-емітент в даному випадку представляє інтереси платника (він відповідає за випуск і обслуговування пластикової картки), а банк-еквайєр — продавця (він обслуговує розрахунковий рахунок компанії, на який зараховуються гроші від покупців).
Алгоритм транзакції виглядає так:
- клієнт вибирає на сайті варіант «оплатити картою»;
- користувача перенаправляють на захищену платіжну сторінку;
- покупець вводить реквізити карти;
- інтернет-провайдер переадресує покупця в систему аутентифікації банку-еквайра;
- провайдеру приходить відповідь щодо можливості подальшого проведення транзакції;
- при успішній авторизації відбувається безпосередньо продаж;
- банку-еквайєру направляють кліринговий файл;
- формується звіт про проведення транзакції;
- покупця перенаправляють на сторінку магазину.
Все починається з введення реквізитів банківської карти платником. Процесинговий центр обробляє дані і відправляє їх у банк. Саме на даному етапі можливе застосування додаткових інструментів захисту (введення код-пароля). Після підтвердження оплати гроші з рахунку клієнта відправляються на рахунок магазину.
Покрокова інструкція
Підключаючи інтернет-еквайринг до сайту, продавець товарів і послуг багаторазово збільшує кількість покупок, що неминуче веде до зростання прибутку. Еквайрингової сервіс дозволяє магазину приймати платежі 7 днів в тиждень в будь-який час доби. Також продавець знижує обіг готівки, позбавляється від потреби в інкасації, зменшує витрати на банківське обслуговування.
Щоб підключити інтернет-еквайринг, потрібно уважно обрати постачальника послуг, ретельно вивчити умови співпраці, розібратися в технічних вимогах і нюансах обслуговування.
- Вибір постачальника послуг інтернет-еквайрінгу.
Банки — не єдиний постачальник даної послуги. Забезпечити інтернет-магазин відповідним функціоналом можуть також агрегатори.
Агрегатори — це потужні сервіси з прийому та обробки платежів в мережі. На відміну від класичного інтернет-еквайрінгу, агрегатори комбінують в собі безліч функцій. Вони не обмежуються одним способом оплати і дозволяють розплатитися банківськими картами, електронними грошима, з рахунку мобільного, через інтернет-банк. Підключити такий сервіс набагато простіше, ніж банківський еквайринг. Досить підписати один договір, отримати модулі для завантаження на сайт і почати пропонувати клієнтам десятки опцій оплати.
Звертаючись до банку, ви укладаєте договір безпосередньо з еквайєром. У даному випадку в послугу будуть входити безпосередньо платежі з пластикових карт за товари продавця. Завдання банку — обробити транзакції і вивести гроші на банківський рахунок клієнта. За свої послуги еквайєр стягує комісію. Підключити такого роду інтернет-еквайринг вигідно на умовах пакетного обслуговування, наприклад, на додаток до зарплатного проекту. Варто пам'ятати, що для укладення договору з банком потрібно значний пакет документів. При цьому еквайєр завжди залишає за собою право відмовити компанії в обслуговуванні.
На підсумкову вартість еквайрингу можуть впливати наступні фактори:
- сфера діяльності компанії (що конкретно пропонує магазин своїм клієнтам);
- щомісячні обороти продажів;
- наявність додаткових послуг;
- рівень захисту при проведенні транзакцій.
В цілому звернення безпосередньо до банку-еквайєру оптимально для великих компаній, а підключення до агрегатору — для малого бізнесу і стартапів.
- Вивчення функціоналу, пропонованого еквайєром.
Сюди входять технічні питання, алгоритм інтеграції системи на сайт, швидкість обробки транзакцій, додаткові опції обслуговування тощо.
Почати потрібно з вивчення процесингового центру. Еквайєр може використовувати свій власний сервіс або сервіс посередника. У другому випадку краще поцікавитися, де фізично розташовується сервер. Також звертають увагу на наступні нюанси:
- Платіжний шлюз.
У момент оплати користувача переадресовують на окрему сторінку. Це може бути сторінка банку або ж якийсь сторонній сервер.
- Система захисту.
Особливо важливий момент. Кожен еквайєр зобов'язаний забезпечувати відповідний рівень безпеки всіх здійснюваних транзакцій. Як правило, зараз всі постачальники послуг використовують XML-протокол 3D Secure.
Також варто уточнити, чи пропонує еквайєр послугу антифрод. Це додаткова система захисту від шахраїв, яка особливо актуальна для інтернет-магазинів. Антифрод відстежує і блокує підозрілі платежі. У даної системи є свої нюанси роботи. Так, повністю автоматичний антифрод часто блокує і хороші платежі, знижуючи тим самим конверсію. Тому перевагу краще надавати еквайєрам, які налаштовують фрод-моніторинг вручну.
- Розширені можливості роботи з платежами.
Звичайно, швидкі та безпечні транзакції — це добре. Однак якісний еквайринг не повинен обмежуватися лише базовими послугами. Які саме додаткові опції бажано отримати від банку або платіжного агрегатора залежить від напрямку бізнесу. Наприклад, якщо компанія пропонує своїм клієнтам оформляти підписки, функція зворотних платежів (регулярного списання коштів з карт користувачів) точно не буде зайвою. Для туристичного бізнесу підійде опція холдування коштів на мапі (в момент перевірки наявності квитків).
Платіжні агрегатори — оптимальний варіант у даному випадку. Всі вони пропонують пакетні рішення в залежності від напрямку бізнесу. У підключений пакет вже входять основні опції, які необхідні компанії певного напрямку діяльності.
- Питання інтеграції платіжного сервісу.
Звернути увагу варто на технічні нюанси підключення (швидкість, вимоги до сайту та ін.), а також на додаткові можливості для компанії-клієнта еквайра, зокрема інтеграцію платіжного інтерфейсу з дизайн-рішеннями вашого бізнесу (колірна гамма, логотип і ін.). Що стосується безпосередньо підключення сайту до інтернет-еквайрінгу, для малих компаній ключовими є простота і висока швидкість інтеграції в так звані «два кліка», а також сумісність системи з популярними CMS (засобами управління сайтом) — 1C-Бітрікс, Tiu.
- Вивчення тарифів.
У кожного еквайра (банку і агрегатора) своя тарифна сітка. Вона залежить від набору послуг, типу бізнесу, оборотів компанії. Комісія може стягуватися за кожну транзакцію (у вигляді відсотка від суми платежу), списуватися за щомісячне обслуговування. У 99% випадків еквайєри пропонують перший варіант. У банків тарифи коливаються від 1 до 5%. Комісія за послуги платіжних агрегаторів становить в середньому 4-5%.
- Безпосередньо підключення інтернет-еквайрінгу.
Даний крок включає в себе отримання технічних інструкцій і інтеграцію платіжного сервісу з сайтом компанії. Як це реалізується на практиці, розглянемо нижче.
Як правильно підключити?
Коли всі пропозиції на ринку вивчені і оптимальний еквайер вже обраний, залишається тільки укласти договір на надання послуг і підключити сайт до сервісу. Для цього потрібно:
- Надіслати еквайєру заявку на підключення.
Заповнити заявку можна на сайті. Досить вказати найменування компанії, вид діяльності, контакти для зворотного зв'язку.
- Зібрати пакет документів і підписати договір.
У найкоротші терміни представники фінансової організації самі зв'яжуться з вами і озвучать вимоги до компанії, а також до документів для укладення договору. Якщо співпраця планується безпосередньо з банком, то буде потрібно підготувати значну кількість паперів: свідоцтво про постановку на податковий облік, установчі документи, картку зі зразками підписів. Після перевірки наданих даних між банком і компанією укладається договір. З платіжними агрегаторами співпрацювати простіше. Не потрібно відвідувати банк, готувати пакет документів.
- Отримати інструкцію по інтеграції плагіна інтернет-еквайрингу на сайт компанії.
Після підписання договору банк надає компанії робочий плагін, який необхідно підключити до сайту. Технічні фахівці еквайєра проводять детальний інструктаж по процесу інтеграції. Однак без відповідної кваліфікації та досвіду в даній сфері встановити банківський плагін на сайт буде проблематично. У такому разі для маленьких фірм краще звернутись до платіжних агрегаторів. Тоді не доведеться самостійно налаштовувати API. Достатньо лише підключити платіжний модуль до сайту.
- Тестування роботи сервісу та запуск інтернет-еквайрінгу.
Після налаштування системи необхідно протестувати її роботу, провівши кілька пробних платіжних операцій.
Висновки
Підключення інтернет-еквайрингу — це крок до збільшення конверсії і прибутку компанії. На ринку фінансових послуг зібрана чисельна кількість пропозицій по якісному і безпечному проведенню інтернет-транзакцій. Звернутися можна як безпосередньо в банк, так і до посередників — платіжних агрегаторів. Співпраця з банківськими структурами може виявитися дешевше. Однак вимоги до клієнтів у них досить суворі, і малому бізнесу не завжди вигідно і зручно там обслуговуватися.
Альтернативний варіант — це платіжні агрегатори. Почати взаємодіяти з ними набагато простіше. Установлення платіжного модуля також виконується швидко із залученням мінімальних зусиль. Більш того, функціонал агрегаторів часто перевершує банківські сервіси. Клієнтам доступна не тільки оплата картами, а й можливість розрахуватися електронними грошима, перекази з мобільного рахунку і багато іншого.